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　　“金融是现代经济的血液 ，我们希望工商银行提供的血液得有A型血、B型血 。当然还要有一些其他特殊类型的血液，并且这个血液还要有一定的量
。 ”“建设银行将坚定不移推动内涵式高质量发展。
”这是工商银行行长刘珺 、建设银行行长张毅在2025年年度业绩发布会上的发言 。农业银行副行长林立则认为
，未来2~3年，商业银行发展的分水岭在于风险管理能力
。

　　不难看出 ，面对严峻复杂的经营环境
，降本增效已成为商业银行关键词，国有大行也将更加强调成绩单的多元化、综合化优势。从盈利情况来看 ，去年六大行营收和净利润增速整体有所回暖
，但增速差距依然较大，最低是工行的0.74% ，最高为农行的3.18% 。在新的形势下
，银行收入来源和成本结构上的差异正在显现
。

　　盈利增速差距拉大

　　2025年，六大行共计实现营业收入3.6万亿元 ，比上年同比增长约825亿元
，增速2.34%；实现归母净利润1.42万亿元，同比多赚约231亿元 ，增速1.65%。

　　其中，工商银行营收在8000亿元以上
，接近8383亿元；建设银行
、农业银行营收在7000亿元以上，分别约为7610亿元、7253亿元；中国银行营收规模在6000亿元以上 ，约为6583亿元 。归母净利润方面
，工商银行 、建设银行去年分别赚了约3686亿元
、3389亿元，农业银行、中国银行分别赚了约2910亿元 、2430亿元。

　　邮储银行
、交通银行去年营收分别在3557亿元、2651亿元左右 ，但后者赚钱效率依然更优
，二者去年归母净利润分别约为874亿元 、956亿元
。

　　从绝对值来看，尽管形势严峻 ，但各行都实现了盈利总量的历史新高。而近年来
，随着宏观环境变化，微观层面的机构定位
、战略差异等明显拉开了大行之间利润增长的节奏 。

　　2025年 ，六大行归母净利润增速最高的依然是农业银行
，为3.18%，这也是该行连续6年在四大行中盈利增速保持领先；最低的是工商银行 ，为0.74%，连续3年维持1%以下低速增长
。

　　这一分化趋势自2022年起加剧。如果只看四大行
，2019年~2021年盈利增速首尾差距分别为0.83个百分点、1.73个百分点 、2.01个百分点；2022年~2025年，这一差距分别为3.96个百分点
、3.12个百分点、4.22个百分点 、2.44个百分点 。

　　营收方面 ，相较于2022年~2024年工商银行、建设银行连续3年营收陷入负增长
，2025年6家国有大行的营收增速已全部转正
。其中，中国银行以4.48%的增速领先 ，建设银行最低
，为1.88%，其余4家增速在2%左右。

　　利息净收入还没迎来拐点

　　是什么影响了大行的业绩增长？从结构上来看 ，作为银行传统的主要收入来源
，利息净收入普遍继续承压 。在此背景下，稳息差成效
、非息收入补位情况、营业成本控制方向等都是影响大行盈利的主要因素
。

　　2025年 ，六大行合计实现利息净收入2.67万亿元
，在营收中的比重约74%，比上一年的77%下降了近3个百分点。

　　除交通银行利息净收入继续维持同比正增长外 ，其余5家大行利息净收入都有不同程度减少，建设银行（-2.9%） 、农业银行（-1.91%）
、中国银行（-1.83%）降幅领先 。相较于2024年
，去年农业银行、邮储银行的利息净收入增速由正转负，交通银行同比增幅收窄；工商银行 、建设银行
、中国银行的利息净收入同比降幅收窄
。

　　在资产负债规模继续扩张的背景下 ，生息资产的扩张速度和组成、净息差水平等都是影响利息净收入的关键因素。对于净息差进一步下行
，在财报和业绩会上管理层的表述中，贷款市场报价利率 （LPR）下调 、存款期限结构变动等仍是主因 。但各行资产负债结构差异
、稳息差的策略差异都会导致指标波动幅度不同。

　　2025年 ，六大行净息差普遍进一步下行
，降幅最低为0.07个百分点（交通银行），最高为0.21个百分点（邮储银行） ，不过
，除二者外，其余4家大行净息差降幅都有不同程度收窄 ，但降幅普遍还是在0.14个百分点以上
。

　　此番下行后
，大行中净息差水平最高的也已降至1.8%以下，邮储银行继续以1.66%的净息差居首；净息差水平最低的交通银行则进一步降至1.2%的低位。

　　怎么看各行稳息差的策略？从一般性存款平均付息率和贷款平均收益率来看 ，前者降幅仍未赶上后者，因此存款付息成本的减少规模低于贷款利息收益下降的规模 。在此背景下
，利用自律机制规范背景下的同业成本优势增加同业负债等，也成为降成本的一个方向
。

　　谁握住了财富管理热度

　　非息收入中 ，手续费及佣金净收入仍是各行的主要收入来源。2025年
，资本市场的回暖让这一收入来源重新成为银行业的重要业绩支持，在2024年六大行该项收入全面下滑之后 ，去年该项收入均实现了同比正增长 。

　　其中
，个人客户优势明显的农业银行、邮储银行手续费及佣金净收入增速均超过了16%
。其他四大行中，该项收入增幅最高的是中国银行（7.37%） ，最低的是工商银行（1.62%）。

　　手续费及佣金净收入增速缘何出现较大悬殊？整体来看
，大趋势是财富管理业务向上拉动，银行卡 、投行等业务向下拖累 ，几项业务的景气度都与宏观环境密切相关 。表现较优者往往拉动项的增速更加迅猛
，或者拖累项能够实现逆势增长，表现靠后者则反之 ，因各行业务结构和战略布局而异
。

　　农业银行得益于理财和代销基金收入增加，去年代理业务收入大幅增长87.8%
，但顾问和咨询业务
、电子银行业务收入分别下滑超过9%、7%。

　　工商银行去年对公理财 、个人理财及私人银行业务对应手续费收入同比增长19.4%、7.2%，养老金业务增长较好也拉动“其他收入”增长21.5% 。但受市场环境变化等外部因素影响 ，银行卡
、投资银行业务收入分别下降了7.3%、4.6%
。

　　在建设银行的手续费及佣金收入中
，资产管理业务收入因理财产品 、基金管理费等收入增长同比增长78.78% ；代理业务手续费因为代销基金
、债券承销收入增长实现了6.19%的增长。但同时，该行去年银行卡手续费、托管及其他受托业务佣金 、顾问和咨询费均有不同程度下滑 。

　　其他3家大行则有多个指标呈“反向 ”走势。邮储银行去年理财业务手续费收入同比增长约36% ，同时该行深化“商行+投行”联动经营
，投行业务逆势增长近39%，供应链融资
、票证函等业务拉动其他业务手续费收入增长近29% ，托管业务手续费收入也实现双位数增长
。但代理业务逆势减少了8.55%
，银行卡业务收入也减少了1.53%。

　　中国银行代理业务收入手续费同比增长26.67%，同时银行卡手续费逆势增长6.76% ，业务体量相对较小的信用承诺手续费、外汇买卖价差收入分别下降了8.41% 、3.86% 。交通银行投行
、支付结算业务收入降幅均超过10%
，但理财业务、代理类业务收入分别增长了17% 、10%左右，银行卡业务也逆势增长3.18%
。

　　成本和其他非息成胜负手？

　　近年来 ，面对传统利息净收入压力，越来越多的银行向资金业务要利润
，债券市场红利在财报中的存在感明显提升，尽管规模有限 ，但中收之外的其他非息收入也逐渐成为重要增长极。在今年的大行业绩会上
，多位高管提到了提升金融市场研判能力和账户摆布能力的重要性 。

　　2025年，工商银行
、农业银行其他非息收入均实现了20%以上增长 ，邮储银行其他非息收入增速也接近20%
，中国银行、建设银行该项收入增幅则分别接近30% 、50%
。

　　其中，投资收益是主要贡献力量。2025年 ，建设银行投资收益大增超129%
，工商银行投资收益增幅也接近55%，邮储银行、农业银行该项收益增幅均接近40% ，中国银行投资收益也实现了近30%的增长 。上述5家大行去年投资收益均在400亿元以上
，最高为工商银行，接近633亿元
。

　　交通银行投资收益规模相对较小 ，且整体表现欠佳，去年该项收益为244亿元左右
，同比下降接近10%，公允价值变动净收益也下降近65%。对此 ，该行表示
，主要是受市场利率波动等因素影响，债券及利率衍生工具相关损益同比减少 。

　　如果从支出角度看 ，最近几年
，复杂经营环境下的拨备反哺作用在国有大行身上得到了充分体现
。但随着资产质量的结构性担忧上升，各行倾向于进一步提高拨备覆盖能力。

　　2025年 ，六大行结束了连续多年的拨备少计提
，计提减值准备在去年增加了237.43亿元，总额约5879亿元 。回顾来看 ，2020年~2024年
，六大行计提减值准备金额分别约为7895亿元
、7569亿元、6844亿元 、6147亿元
、5641亿元，其中 ，2023年同比降幅超过10%。

　　除农业银行去年拨备继续少计提39亿元外，其余5家大行计提力度均有不同程度提升
。其中
，建设银行、工商银行减值准备同比多计提约124亿元 、82亿元。邮储银行
、交通银行同比多计提规模分别在45亿元、22亿元左右 。

　　业务管理费方面，去年六大行管理成本整体波动幅度不大 ，工商银行 、农业银行成本收入比有小幅抬升
，其他4家大行成本收入比有不同程度下降
。2025年，工商银行
、农业银行、中国银行 、建设银行
、交通银行成本收入比分别为28.05%、35.18% 、27.84%、29.15%
、29.3% ，邮储银行因“自营+代理
”模式等影响成本收入比更高
，去年为62.1%。